保号保户总表：休眠规则、最低活动与提醒

如果你在两个以上国家或地区持有银行账户、电子钱包或手机号码，就需要一份「保号保户总表」：把每个服务的官方保活规则、最后活动日与下次到期日集中记录，再配合日历提醒。整个过程可全程远程完成，前提是你能自行登入每个账户；工具只要试算表和日历，成本主要是保活动作本身（例如预付卡储值），首次集中整理一次，之后每月例行检查即可。以下规则截至 2026 年 10 月，各家可能随时修改，请以官方最新公告为准。

各家官方怎么定义「有在使用」？

下表只收录能在官方页面查到原文的规则（截至 2026 年 10 月）。

项目	内容	来源
giffgaff（英国 SIM）	最近 6 个月没有使用即停用；对其他号码通话或发短信（不含 0800 等免费号码）、一次数据上网、购买话费或方案均算使用。停用后不能重新启用，30 天内可申请 PAC 码转出号码	giffgaff 说明页
Google Voice（美国号码）	3 个月没有打电话或发短信，Google 可能收回号码；打电话、发短信或听留言可保留号码；收回日后 45 天内仍可取回	可接受使用政策、取回号码说明
Globe（菲律宾预付 SIM）	距上次一般储值满 1 年，或一般余额归零后 120 天内没有储值或登记方案，即永久停机；来电、去电、短信与上网都不算有效活动；号码可能转配他人	Globe 预付 SIM 条款
Smart（菲律宾预付 SIM）	已启用的 SIM 余额为零连续至少 120 天即永久停机，任何金额的一般储值可避免；停机号码 180 天后回收	Smart 预付条款（2025 年 10 月 2 日更新）
csl（香港 HK Mobi 365日 本地储值卡）	卡有效期 365 日，充值 HK$20、50 或 100 均由充值日起延长 365 日；但连续 3 个月余额为 $0 或以下且无使用记录，csl 有权终止号码服务	csl 产品页
众安银行（ZA Bank）	个人存款账户 18 个月没有任何金融交易（银行主动支付利息及扣除手续费除外）即列为不活跃，不能转账、存入资金等，须在 App 内重新启用	众安银行（ZA Bank）通知
GCash（菲律宾电子钱包）	至少 24 个月没有金钱往来即属不活跃账户，GCash 可收费、暂停或停用；注册后超过 12 个月仍未验证亦可被暂停或停用	GCash 条款（2026 年 5 月 10 日生效）
Wise（Wise US Inc. 客户）	依居住州法律，连续 3 至 5 年没有登入、收付款或其他入账交易即视为休眠，余额可能上缴州政府；地址不明或登记在外国者上缴 Delaware 州	Wise US 客户协议第 9.3 条
Google 与 Microsoft 账户	Google 账户 2 年内未使用可能被删除；Microsoft 账户须每 2 年至少登入一次，否则可被关闭	Google 说明、Microsoft 政策
盈透证券（Interactive Brokers）	每月不活跃费为 USD 0，自 2021 年 7 月 1 日起取消	IBKR Fact Sheet
美国加州（无人认领财产）	账户没有活动、也未与持有人联络，一般满 3 年，金融机构须向州主计长办公室申报并移交；范围包括银行账户与股票	CA.gov 查询页
英国（休眠资产计划）	银行或建屋互助会账户至少 15 年没有持有人发起的交易、且机构无法追查到持有人，才算休眠；机构自愿参加，款项转给 Reclaim Fund Ltd，持有人随时可以全数取回	GOV.UK

谁需要这份总表？

适合已持有多个境外账户或号码、而且彼此有依赖的人，例如香港银行用英国号码接收验证码。前提是每个账户你都能自己登入，并已用密码管理器和双重验证（2FA）管理（见安全基线）；还没有任何境外账户的话，先读什么是网络云居民。

账户和号码为什么会失效？

主要有四种机制，常常接连发生：

1. 不活跃／休眠：账户还在，但交易受限，例如众安银行（ZA Bank）。
2. 停用或收回：账户被关闭或号码被收回，例如 giffgaff。
3. 预付有效期到期：超过有效期或零余额期限即停机，例如 Globe、Smart。
4. 移交保管：长期无人认领的存款、股票移交他方保管，例如美国加州依法移交州政府；英国则由自愿参加休眠资产计划的机构转给 Reclaim Fund Ltd。

上图把四种机制按时间排列：SIM 卡通常止于「停用／收回」，存款与股票则可能一路走到「移交保管」。

总表要记录哪些栏位？

在 Google 试算表或 Excel 开一张表，每个账户或号码一列：

• 服务商与地区：例如「众安银行（ZA Bank）／香港」「giffgaff／英国」。
• 登入识别：用哪个电邮或使用者名称登入。不要写密码，密码与备用码只放在密码管理器。
• 2FA 方式：短信（写明送到哪个号码）、验证 App 或硬件密钥。
• 保活规则与来源连结：用一句话摘要官方原文，附上条款网址和查证日期。
• 最后活动日：最近一次「算数」的动作及日期。
• 提醒间隔（月）与下次到期日：后者用公式计算。
• 依赖：此账户靠哪个电邮、哪个号码接收验证码。

如何一步步建立总表与提醒？

1. 盘点：从密码管理器和电邮（搜寻「结单」「statement」「verification code」等字）列出所有账户与号码，包括只用来接收验证码的号码。
2. 标出依赖并排序：电邮在最上游，手机号码其次，金融账户在下游；先保上游（见下图）。
3. 逐列查官方规则：找条款、说明中心或收费表原文，把网址贴进「保活规则」栏。查不到就写「未公开」，并暂设较短的提醒间隔。
4. 只记算数的动作：什么动作算数以条款原文为准，差异见下方「常见误会」。
5. 设定提醒间隔：建议约为官方期限的一半，替出差或 App 故障留缓冲；例如 giffgaff 的 6 个月可设为 3 个月，Google Voice 的 3 个月可设为每月一次。
6. 加入公式与醒目提示：若「最后活动日」在 F 栏、「提醒间隔」在 G 栏，「下次到期日」填 =EDATE(F2, G2)；再设条件格式，自订公式 =AND($H2<>"",$H2-TODAY()<=30)，30 天内到期（或已过期）的列会自动标色，空白列不受影响。
7. 设定每月保活日：在日历建立每月重复一次的事件，提前一天提醒。当天打开总表、依到期日排序，处理标色项目，完成后立即更新「最后活动日」。
8. 确保收得到警告：giffgaff 停用前约一个月会先通知，Google 会寄信到账户及备援电邮，Wise US 上缴州政府前会尝试通知。留存的电邮必须是你常看的信箱，可再设筛选器标记含 inactive、dormant、reclaim、不活跃等字眼的邮件。

上图说明排序原则：左边任何一环失效，右边的账户都可能收不到验证码。

每年要做哪些检查？

加州州主计长办公室建议准确记录所有金融账户、至少每年检视一次、每年维持账户活动。每年固定一个月份做一次总检查：

• 重新打开每条「规则来源」连结，条款有改就更新总表并记下查证日期。
• 逐一登入，核对电邮、手机号码与地址。地址必须是真实的居住地址，邮寄地址不等于居住地址。
• 测试 2FA：验证 App 能否产生验证码、备用码是否仍在、接收短信的号码是否有效。
• 查看预付 SIM 的有效期与余额；菲律宾 SIM 须完成实名登记，否则会被停用（见菲律宾 SIM 卡登记（即将发布））。
• 用不到的账户：先转出余额、换绑相关 App，再正式关闭并在总表标记日期，不要任其休眠。
• 税务：确认税务居民身份自我证明仍然正确，保存年度结单及利息、股息纪录（见 CRS 与 FATCA）。
• 曾在美国开户的话，到相关州政府的无人认领财产网站查询一次，例如加州查询页。

常见误会与失效原因

有通话、有上网，号码就不会被停吗？

不一定。Globe 条款明言来电、去电、短信与上网都不算有效活动，只认储值（零余额期间也可登记方案）；giffgaff 则把一次数据上网算作使用。

只登入 App 算不算活动？

要看条款。Wise US 客户协议把「登入」列为活动之一，Microsoft 账户也以登入为准；众安银行（ZA Bank）的通知则只提到金融交易。条款没写登入算数，就不要假设算数。

没有不活跃费，是否就不必理会？

不是。盈透证券（Interactive Brokers）已取消不活跃费，但收费与休眠、上缴是两回事；以加州为例，无人认领财产的范围就包括股票。

已经休眠或被收回，还能救吗？

取决于所处阶段。众安银行（ZA Bank）的不活跃账户可在 App 内重新启用；Google Voice 号码在收回日后 45 天内可取回；giffgaff、Globe、Smart 停机后都不能复机。已移交的款项，英国休眠账户持有人随时可以取回，美国则向相关州政府的无人认领财产部门申领。

风险与注意事项

总表本身就是敏感资料

总表不要记录密码、备用码、完整账号或卡号。档案应存放在已启用 2FA 的账户，并限制分享对象。

• 保活必须是本人真实使用：不要把 SIM 卡或账户交给他人代为保号，也不要买卖、出租号码或账户；这违反服务条款，也可能触犯当地法律。
• 地址如实填写：Wise US 以账户主要地址判断资金上缴哪一州，地址必须真实。
• 放弃号码前先换绑：Globe 条款写明，SIM 停机后与其连结的电子钱包、网上银行等 App 由用户自行负责；Smart 条款也提到，回收的号码可能仍登记在银行等 App 上。

下一步

• 各地号码的保号细节：香港预付 SIM、英国手机号码（即将发布）、美国电话号码（即将发布）、eSIM 基础。
• 各账户的使用细节：众安银行（ZA Bank）、Wise 个人账户、GCash 与 Maya（即将发布）、美国券商与 W-8BEN（即将发布）。
• 加密资产账户同样适用本表：持牌交易所（即将发布）、自行托管（即将发布）。

资料来源

• giffgaff Help：Understanding why your number has been deactivated
• Google Voice Help：Voice Acceptable Use Policy、Reclaim your Voice number
• Globe：Prepaid SIM Terms and Conditions
• Smart：Smart Prepaid GSM Service Terms and Conditions（2025 年 10 月 2 日更新）
• csl：HK Mobi 365日 本地储值卡
• 众安银行（ZA Bank）：不活跃账户通知
• GCash：Terms and Conditions（2026 年 5 月 10 日生效）
• Wise：Customer Agreement, Wise US Inc.（2026 年 9 月 25 日更新，第 1.5 版）
• Google 账户说明：Google Account inactivity policy
• Microsoft：Microsoft account activity policy
• 盈透证券（Interactive Brokers）：IBKR Fact Sheet
• California State Controller’s Office：Search for unclaimed property（CA.gov）
• GOV.UK：Government response to the consultation on expanding the Dormant Assets Scheme