保號保戶總表：休眠規則、最低活動與提醒
本文僅供一般資訊參考，不構成財務、稅務或法律建議；規則隨時變動，請以官方最新公告為準。
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如果你在兩個以上國家或地區持有銀行帳戶、電子錢包或手機號碼，就需要一份「保號保戶總表」：把每個服務的官方保活規則、最後活動日與下次到期日集中記錄，再配合日曆提醒。整個過程可全程遠端完成，前提是你能自行登入每個帳戶；工具只要試算表和日曆，成本主要是保活動作本身（例如預付卡儲值），首次集中整理一次，之後每月例行檢查即可。以下規則截至 2026 年 10 月，各家可能隨時修改，請以官方最新公告為準。
各家官方怎麼定義「有在使用」？
「各家官方怎麼定義「有在使用」？」一節下表只收錄能在官方頁面查到原文的規則（截至 2026 年 10 月）。
| 項目 | 內容 | 來源 |
|---|---|---|
| giffgaff（英國 SIM） | 最近 6 個月沒有使用即停用；對其他號碼通話或傳簡訊（不含 0800 等免費號碼）、一次數據上網、購買話費或方案均算使用。停用後不能重新啟用，30 天內可申請 PAC 碼轉出號碼 | giffgaff 說明頁 |
| Google Voice（美國號碼） | 3 個月沒有打電話或傳簡訊，Google 可能收回號碼；打電話、傳簡訊或聽留言可保留號碼；收回日後 45 天內仍可取回 | 可接受使用政策、取回號碼說明 |
| Globe（菲律賓預付 SIM） | 距上次一般儲值滿 1 年，或一般餘額歸零後 120 天內沒有儲值或登記方案，即永久停機；來電、去電、簡訊與上網都不算有效活動；號碼可能轉配他人 | Globe 預付 SIM 條款 |
| Smart（菲律賓預付 SIM） | 已啟用的 SIM 餘額為零連續至少 120 天即永久停機，任何金額的一般儲值可避免；停機號碼 180 天後回收 | Smart 預付條款（2025 年 10 月 2 日更新） |
| csl（香港 HK Mobi 365日 本地儲值卡） | 卡有效期 365 日，增值 HK$20、50 或 100 均由增值日起延長 365 日；但連續 3 個月餘額為 $0 或以下且無使用記錄，csl 有權終止號碼服務 | csl 產品頁 |
| 眾安銀行（ZA Bank） | 個人存款帳戶 18 個月沒有任何金融交易（銀行主動支付利息及扣除手續費除外）即列為不活躍，不能轉帳、存入資金等，須在 App 內重新啟用 | 眾安銀行（ZA Bank）通知 |
| GCash（菲律賓電子錢包） | 至少 24 個月沒有金錢往來即屬不活躍帳戶，GCash 可收費、暫停或停用；註冊後超過 12 個月仍未驗證亦可被暫停或停用 | GCash 條款（2026 年 5 月 10 日生效） |
| Wise（Wise US Inc. 客戶） | 依居住州法律，連續 3 至 5 年沒有登入、收付款或其他入帳交易即視為休眠，餘額可能上繳州政府；地址不明或登記在外國者上繳 Delaware 州 | Wise US 客戶協議第 9.3 條 |
| Google 與 Microsoft 帳戶 | Google 帳戶 2 年內未使用可能被刪除；Microsoft 帳戶須每 2 年至少登入一次，否則可被關閉 | Google 說明、Microsoft 政策 |
| 盈透證券（Interactive Brokers） | 每月不活躍費為 USD 0，自 2021 年 7 月 1 日起取消 | IBKR Fact Sheet |
| 美國加州（無人認領財產） | 帳戶沒有活動、也未與持有人聯絡，一般滿 3 年，金融機構須向州主計長辦公室申報並移交；範圍包括銀行帳戶與股票 | CA.gov 查詢頁 |
| 英國（休眠資產計劃） | 銀行或建屋互助會帳戶至少 15 年沒有持有人發起的交易、且機構無法追查到持有人，才算休眠；機構自願參加，款項轉給 Reclaim Fund Ltd，持有人隨時可以全數取回 | GOV.UK |
誰需要這份總表？
「誰需要這份總表？」一節適合已持有多個境外帳戶或號碼、而且彼此有依賴的人，例如香港銀行用英國號碼接收驗證碼。前提是每個帳戶你都能自己登入，並已用密碼管理器和雙重驗證（2FA）管理（見安全基線）；還沒有任何境外帳戶的話，先讀什麼是網絡雲居民。
帳戶和號碼為什麼會失效？
「帳戶和號碼為什麼會失效？」一節主要有四種機制，常常接連發生：
- 不活躍／休眠：帳戶還在，但交易受限，例如眾安銀行（ZA Bank）。
- 停用或收回：帳戶被關閉或號碼被收回，例如 giffgaff。
- 預付有效期到期：超過有效期或零餘額期限即停機，例如 Globe、Smart。
- 移交保管：長期無人認領的存款、股票移交他方保管，例如美國加州依法移交州政府；英國則由自願參加休眠資產計劃的機構轉給 Reclaim Fund Ltd。
上圖把四種機制按時間排列：SIM 卡通常止於「停用／收回」，存款與股票則可能一路走到「移交保管」。
總表要記錄哪些欄位？
「總表要記錄哪些欄位？」一節在 Google 試算表或 Excel 開一張表，每個帳戶或號碼一列：
- 服務商與地區：例如「眾安銀行（ZA Bank）／香港」「giffgaff／英國」。
- 登入識別：用哪個電郵或使用者名稱登入。不要寫密碼，密碼與備用碼只放在密碼管理器。
- 2FA 方式：簡訊（寫明送到哪個號碼）、驗證 App 或硬體金鑰。
- 保活規則與來源連結：用一句話摘要官方原文，附上條款網址和查證日期。
- 最後活動日：最近一次「算數」的動作及日期。
- 提醒間隔（月）與下次到期日：後者用公式計算。
- 依賴：此帳戶靠哪個電郵、哪個號碼接收驗證碼。
如何一步步建立總表與提醒？
「如何一步步建立總表與提醒？」一節- 盤點：從密碼管理器和電郵（搜尋「結單」「statement」「verification code」等字）列出所有帳戶與號碼，包括只用來接收驗證碼的號碼。
- 標出依賴並排序：電郵在最上游，手機號碼其次，金融帳戶在下游；先保上游（見下圖）。
- 逐列查官方規則：找條款、說明中心或收費表原文，把網址貼進「保活規則」欄。查不到就寫「未公開」，並暫設較短的提醒間隔。
- 只記算數的動作：什麼動作算數以條款原文為準，差異見下方「常見誤會」。
- 設定提醒間隔：建議約為官方期限的一半，替出差或 App 故障留緩衝；例如 giffgaff 的 6 個月可設為 3 個月，Google Voice 的 3 個月可設為每月一次。
- 加入公式與醒目提示：若「最後活動日」在 F 欄、「提醒間隔」在 G 欄，「下次到期日」填
=EDATE(F2, G2)；再設條件格式，自訂公式=AND($H2<>"",$H2-TODAY()<=30)，30 天內到期（或已過期）的列會自動標色，空白列不受影響。 - 設定每月保活日：在日曆建立每月重複一次的事件，提前一天提醒。當天打開總表、依到期日排序，處理標色項目，完成後立即更新「最後活動日」。
- 確保收得到警告：giffgaff 停用前約一個月會先通知，Google 會寄信到帳戶及備援電郵，Wise US 上繳州政府前會嘗試通知。留存的電郵必須是你常看的信箱，可再設篩選器標記含 inactive、dormant、reclaim、不活躍等字眼的郵件。
上圖說明排序原則：左邊任何一環失效，右邊的帳戶都可能收不到驗證碼。
每年要做哪些檢查？
「每年要做哪些檢查？」一節加州州主計長辦公室建議準確記錄所有金融帳戶、至少每年檢視一次、每年維持帳戶活動。每年固定一個月份做一次總檢查：
- 重新打開每條「規則來源」連結，條款有改就更新總表並記下查證日期。
- 逐一登入，核對電郵、手機號碼與地址。地址必須是真實的居住地址，郵寄地址不等於居住地址。
- 測試 2FA：驗證 App 能否產生驗證碼、備用碼是否仍在、接收簡訊的號碼是否有效。
- 查看預付 SIM 的有效期與餘額；菲律賓 SIM 須完成實名登記，否則會被停用（見菲律賓 SIM 卡登記（即將發布））。
- 用不到的帳戶：先轉出餘額、換綁相關 App，再正式關閉並在總表標記日期，不要任其休眠。
- 稅務：確認稅務居民身分自我證明仍然正確，保存年度結單及利息、股息紀錄（見 CRS 與 FATCA）。
- 曾在美國開戶的話，到相關州政府的無人認領財產網站查詢一次，例如加州查詢頁。
常見誤會與失效原因
「常見誤會與失效原因」一節有通話、有上網，號碼就不會被停嗎？
「有通話、有上網，號碼就不會被停嗎？」一節不一定。Globe 條款明言來電、去電、簡訊與上網都不算有效活動，只認儲值（零餘額期間也可登記方案）；giffgaff 則把一次數據上網算作使用。
只登入 App 算不算活動？
「只登入 App 算不算活動？」一節要看條款。Wise US 客戶協議把「登入」列為活動之一，Microsoft 帳戶也以登入為準；眾安銀行（ZA Bank）的通知則只提到金融交易。條款沒寫登入算數，就不要假設算數。
沒有不活躍費，是否就不必理會？
「沒有不活躍費，是否就不必理會？」一節不是。盈透證券（Interactive Brokers）已取消不活躍費，但收費與休眠、上繳是兩回事；以加州為例，無人認領財產的範圍就包括股票。
已經休眠或被收回，還能救嗎？
「已經休眠或被收回，還能救嗎？」一節取決於所處階段。眾安銀行（ZA Bank）的不活躍帳戶可在 App 內重新啟用；Google Voice 號碼在收回日後 45 天內可取回；giffgaff、Globe、Smart 停機後都不能復機。已移交的款項，英國休眠帳戶持有人隨時可以取回，美國則向相關州政府的無人認領財產部門申領。
風險與注意事項
「風險與注意事項」一節- 保活必須是本人真實使用：不要把 SIM 卡或帳戶交給他人代為保號，也不要買賣、出租號碼或帳戶；這違反服務條款，也可能觸犯當地法律。
- 地址如實填寫：Wise US 以帳戶主要地址判斷資金上繳哪一州，地址必須真實。
- 放棄號碼前先換綁：Globe 條款寫明，SIM 停機後與其連結的電子錢包、網上銀行等 App 由用戶自行負責；Smart 條款也提到，回收的號碼可能仍登記在銀行等 App 上。
下一步
「下一步」一節- 各地號碼的保號細節：香港預付 SIM、英國手機號碼（即將發布）、美國電話號碼（即將發布）、eSIM 基礎。
- 各帳戶的使用細節：眾安銀行（ZA Bank）、Wise 個人帳戶、GCash 與 Maya（即將發布）、美國券商與 W-8BEN（即將發布）。
- 加密資產帳戶同樣適用本表：持牌交易所（即將發布）、自行託管（即將發布）。
資料來源
「資料來源」一節- giffgaff Help：Understanding why your number has been deactivated
- Google Voice Help：Voice Acceptable Use Policy、Reclaim your Voice number
- Globe：Prepaid SIM Terms and Conditions
- Smart：Smart Prepaid GSM Service Terms and Conditions（2025 年 10 月 2 日更新）
- csl：HK Mobi 365日 本地儲值卡
- 眾安銀行（ZA Bank）：不活躍帳戶通知
- GCash：Terms and Conditions（2026 年 5 月 10 日生效）
- Wise：Customer Agreement, Wise US Inc.（2026 年 9 月 25 日更新，第 1.5 版）
- Google 帳戶說明：Google Account inactivity policy
- Microsoft：Microsoft account activity policy
- 盈透證券（Interactive Brokers）：IBKR Fact Sheet
- California State Controller’s Office：Search for unclaimed property（CA.gov）
- GOV.UK：Government response to the consultation on expanding the Dormant Assets Scheme
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